世界滚动:失业，破产，20年后的80,90后们，将如何回应时代抛出的养老课题

“中国养老金即将在2035年耗尽”，“2050年，中国65岁以上老龄人口将达4.3亿，占总人口的30%，中国将进入超老龄化社会”，“男女延迟至65岁退休”。

(相关资料图)

以上3个消息，如响雷般轰炸着即将奔五奔四的80,90后们。

“养老”，一个原本遥远的词汇，以无比冷酷的形式，直击正与生活缠斗的80,90后们。

与此同时，日本NHK电视台在2016年重磅推出的纪录片《老后破产》，进入国人视野。

纪录片赤裸地讲述了即便有1000万日元存款（≈人民币52.55万元）、每月还有14万日元退休金（≈人民币7356元）的日本老龄人口，仍在巨额医疗费、赡养费以及子女抚养费面前，遭遇着每日一餐仍朝不保夕的困境。

长寿变成了一场噩梦，击碎了年轻人的温床。

无数人发问，日本的今天，会成为中国的明天吗？80，90后们若想安度晚年，要存多少钱才够？或者说，时代给了80,90后们为体面养老而存钱的机会吗？

度日都难，怎么存钱？

1978年，改革开放，80，90后们伴随着时代的春风成长起来，但时代红利却一点也没沾上。

相反，比起他们的父辈来说，时代留给他们的是夹缝中求生存的现实，是房地产经济泡沫，是通货膨胀带来的物价上涨，以及前所未有的就业压力。

来自上海的外卖员许文，在2019年以前，月薪过万甚至过2万，一度衣食无忧。

可突如其来的疫情，令原本朝阳的外卖行业一夜凋敝，市场从业人数饱和，以及疫情期间配送费下调，让许文感慨：“月薪过万的日子已一去不返了。”

更可怕的是，尽管许文日薪300元，有五险一金，但当2岁的儿子患上髓细胞瘤时，仍捉襟见肘，高昂的医疗费及生活成本，让他和妻子在一家人健康时，也只能勉力维持收支平衡。

不敢病，成为越来越多结婚生娃的80,90后们，共有的恐惧。

当疾病来临时，许文等90后只能依靠借贷度日，年少时渴望的富足，变成了“负足”，赚来的钱连基本生活和抗风险能力都没有，又怎么可能有多余的钱用于存储和理财呢？

现实如履薄冰，他们只有尽可能避免去想以后。

许文的问题，只是80,90后们面对的冰山一角。

2023年1月，鹰潭市社保局公布了一则数据，即给1.36万的机关退休人员发放了6900余万元养老金，而13.78万城乡参保人员只发放了2850余万元养老金。

算下来，机关退休人员平均每月拿5000多元养老金，而城乡参保退休人员平均每月仅拿到200多元，25倍的养老金差距，让越来越多人感到“铁饭碗”真香。

在这种局势下，2023年，共有3.71万人参加了国考，省考报名人数超520万，里面不乏35岁以下，遭受疫情冲击失业或刚毕业不久的90后们。

一些90后从研究生毕业开始，就踏上了漫漫考公路，一分不赚不说，还花着家里给的巨额补课费。

年轻人连就业都无法保障，还如何谈养老或反哺家庭呢？

这种问题不仅存在于初出茅庐的90后身上，连曾经最高可支配存款将近1亿元的80后创业者，也面临着同样的境遇。

中年破产，养老遥不可及

2020年以前，周不弃在北京铜牛影视园里拥有一家影视公司，最高可支配存款1亿元，名下有一辆宾利和一辆法拉利，在澳洲、日本、泰国等国家均有房产，他曾希望等他老了以后，可以带着家人，到世界各地的房子里度假。

那时，周不弃认为明天永远会比今天更好，但他没想到，从梦开始到梦碎的距离，仅仅17年。

2003年，刚毕业的周不弃，从国外引进了一套3D软件，第一桶金就赚了100万元，这对年轻的他来说，如浮云端。

很快，他用100万元在传媒大学附近开了间集酒吧与餐饮为一体的小馆子，吸引了众多大学生来消费，选对方向，钱生钱，二十出头的周不弃，春风得意。

当时，人们常能看到中国传媒大学门口的路上，有一辆黄色酷派，招摇地呼啸而过，里面坐着周不弃和他的朋友们。

2015年，国内影视行业迎来井喷式发展，周不弃拥有了自己的影视公司，4年间，他成了行业的弄潮儿，但伴随范某冰的灰犀牛事件，影视行业惨遭整顿，周不弃成了风口的弃儿。

彼时，周不弃手中的资本近一亿元，尽管风向突变，可他不信，那么多钱可以一夜蒸发，直至2019年，疫情突袭，他以为跟非典一样，很快过去，作出了错误决策：逆势投资。

结果，他没能像自己预想的那样赚得盆满钵满，而是连回本都难。

2020年年底，周不弃的资金链彻底断裂，无奈宣告破产。

从北京顺义的别墅搬出来那天，他在无声中望向自己的40岁——连杯星巴克都喝不起的40岁，旁边有一路陪他的妻子，和两个被迫从国际学校转出的孩子。

周不弃清算了所有财产，仍资不抵债，曾想过的老年生活，从具象到模糊，他首先要考虑的，是怎么把欠银行的8位数还上。

在《老后破产》中有相似的一幕，60岁的河口，在九几年时，最高月薪一度达到100万日元（≈5.2万人民币），当时还没有通货膨胀，河口说：“四五十岁时想象的养老生活，和如今面临的真实生活大不一样。”

东山能再起吗？

至少河口没有。

他在50岁时受到日本经济逆行冲击，被裁员后又与老婆离婚，已很难找到工作，还必须赡养93岁的老母亲，39岁的儿子在打零工艰难度日，也无法帮衬他。

更可悲的是，河口因患有高血压等疾病，每月都有差不多368元人民币的支出，加上一天52元日常饮食的支出，和每月3153元人民币左右的房贷，及固定去探望母亲的钱和水电费等，折合7000多人民币的退休金，入不敷出。

河口只能眼睁睁地看着账户存款日益减少，自己却束手无策。

人生苍白，已一眼望到头的明天，充斥绝望，但为了母亲，河口只能拼命活着，记者问河口：“如果所有钱都花光怎么办？”

河口沉默着，不过几秒，却漫长如一生，他说：“我可能会想Z杀。”

如果这天真的来临，假如河口的母亲还活着，谁来为老人的生命买单？

这个问题同样蔓延到中国，2022年，国家卫健委公布中国人均寿命将从74.8岁增长到78.2岁，实现历史性跃迁。

80,90后们在为长寿欢呼几秒后，普遍陷入深思：假如能在65岁顺利退休，那么到80岁，还要度过15年时间，需要提前存多少钱，才能体面度过生命最后的时光？

“夹心饼干”步履维艰，何谈养老

2022年，国家统计局公布了我国处于社会各层级家庭的人均可支配收入，其中，20%中产家庭每年的人均可支配收入达42498元。

这就意味着，如果80,90后们想要在退休后还保持中产阶级生活，就要想办法为孩子、父母共存钱3*42498＝127494元，假设65岁顺利退休，可以活到80岁算，那就要在这笔钱上乘以15年，即127494*15＝1912410元。

也有人说，想体面养老用不了这么多钱，根据麻省理工学院的威廉·班根在1994年提出的“4%”原则，你只需要存够一年开销的25倍，即可以让钱生钱，高枕无忧。

也就是说，如果你每年要花掉6万元用于日常开销，那你需存够6/4%的钱，即150万元，就可以不用担心养老问题。

可事实真的如此吗？

我们来算一下生活在二三线城市中普通90后的月薪，假如他工作稳定，每月有8000元左右的税前工资，扣除五险一金和个税，几乎每月打卡工资在6500元上下。

如果没有贷款压力，也没有子女需要抚养，没有老人需要赡养，这个工资可以说相对理想，能够每月存下2000~3000元。

假如能从30岁开始存款，按每月存2500元计算，一直存到80岁，一共存50年，则总共可以存150万元，这还是在人无病无灾且一直到80岁每月存2500元的基础上，才能办到。

也就是说，大部分人终其一生，银行卡上也不可能出现150万元的存款。

那么，假设80,90后们真的有了150万元，又该如何分配，才能让自己免于陷入老年破产的困境呢？

首先，要懂经济学知识，至少学会将一部分钱用于买基金和保险，后者还可以用于贷款，资金就会被盘活，流动起来，钱就会越用越多。

其次，要学会做一部分定期储值，大部分人会选择零存整取，虽然利息比整存整取要低一些，但手中每月可支配的资金会更加灵活。

最后，要规划好剩下一部分资金用于日常开销。

这一切，只建立在80,90后们不用还房贷和车贷，不用养育子女、赡养老人的基础上，但对大多数80,90后们来说，就变成了一个伪命题。

一般适龄青年，会在28岁左右踏入婚姻，这时，购置房屋并按时偿还贷款，就成了一个家庭中很大的一笔开支。

这部分钱，对于两位每月只赚6500元左右的年轻人来说，每人需要至少拿出2500元用于住房还贷。

另外，如果他们在不久后诞下子女，孩子就会如“吞金兽”般，迅速榨干两位家庭成员的月工资，迫使他们成为月光族。

无奈的是，当80,90后们开始意识到这一切时，他们普遍只有四五十岁，却成了整个家族中的“夹心饼干”，上有六七十岁的父母，下有少不更事的孩童。

当生活的重担与时代的洪流席卷而来时，对养老的思考变成了一种消耗，人们大多数时间都在与生活中的苦难缠斗。

尽管痛苦本身也是生活，却让80,90后们鲜少能从泥淖中望向天空，去观照数十年以后的老年时光，真实的生活让他们彻底成了“穷忙族”。

新问题由此产生，假如不只是自己的生活步履维艰，还有父母的健康每况愈下，以及即将面对的中国养老费将要被耗尽的可能，80,90后们又该如何做到体面养老呢？

与其追问存多少钱，不如提前计划

想回应上一个问题，我们就要先了解作为目前生产力主力军的80,90后，他们所缴纳的养老金去向。

当他们每月缴纳养老金后，这部分钱会进入两个账户，一个是个人养老金账户，一个是个人统筹养老金账户。

也就是说，当他们退休后，会先从个人养老金账户里领取养老金，等到这部分钱领完后，就开始从统筹养老金账户里领取。

但是，统筹养老金账户中的钱，并不是个体在退休之前缴纳的养老金，而是由当时还在工作的下一代人缴纳的钱，这就暗藏一个真正的危机。

目前，中国代际间存在巨大的人口鸿沟，这部分差距将使得退休人数激增，可年轻人基数小，提供的养老金不足以填补这部分资金缺口，因此，国家已有的养老金储备将持续负增长，直至被消耗完毕。

等到80,90后们真正退休那天，可能面临着没有统筹账户里的养老金可领取的境遇。

如此窘迫的现实，让越来越多人对缴纳养老金感到恐惧——如果有一天，我老去，我缴纳的养老金用于养活上一代的老人，致使自己没有养老金该怎么办？

这不是在贩卖焦虑，而是在阐述事实。

查理·芒格曾说：“如果知道我将死在哪里，那我将永远不会到那里去。”

与其在混沌中走向绝路，不如在清醒中未雨绸缪，提前启动风险处置机制。

这就要求80,90后们从拿到每一笔工资开始，就建立存钱养老的意识，以对抗恶劣浮躁的现实环境。

首当其冲的是，80,90后们应做好每月工资合理规划分配，不能让物质与享乐剥夺了日后生存的可能，一时爽将换来日后的不爽，没伞的孩子只能努力奔跑。

但大多数时候，人生的风雨是不论你如何奔跑，都无法逃避的，大概这就是人类组建家庭、繁衍生息的意义所在。

恋爱往往追求多巴胺的分泌，婚姻的本质却是为了一同抵御未知的风险，当你知道你为何结婚时，就能了解自己将如何与他人站进同一个战壕，面对柴米油盐的考验。

这种联系，让人类世代群居，社会关系说白了就是人的总和，生老病死是自然规律，无法违背，却可以提前计划，让自己在面对这些规律时显得更从容一些。

真相是，拥有一项永不被时代淘汰的技能

当然，有人顺势而为，就有人活得标新立异。

来自上海的一对小夫妻，妻子陈女士33岁，丈夫43岁，在纷纷失业后，决定彻底不跟生活较劲了，提前进入退休模式，过养老生活。

他们算了下手头的存款，一共300万元，两人在上海有房有车无贷款，也没有孩子需要抚养，两边各剩一位老人，两位老人有退休金，也十分支持孩子们的选择，就这样，这对恰好相差10岁的80,90后小夫妻，过上了再也不必卷的生活。

陈女士和丈夫决定投一部分钱用于理财，大约每月可以有差不多1万元的理财收入，他们认为这些钱足以在上海过上30年的“物质极简”生活。

他们还在B站发布视频，以获得一部分收入，然而，网友在看过他们的视频后却理性评价道：

“物价在以每年10%的速度上涨，今年12万的开销，5年后就是19万，10年后就是28万元，当年的收入就将不能再覆盖开销，必须动用300万元的本金，导致理财收入也下降。”

这就意味着，他们目前手中的存款，在无病无灾的情况下最多只能支持17年，一位江苏网友辣评：“30年前以为存十万可以过一辈子，现在呢？”

随着热度上涨，两位小夫妻开始规律做起了短视频，日更一条，每条精选，粉丝数蹭蹭上涨，他们靠差异化生活的噱头，吸引粉丝来看一种新的生活模式，却无形中完成了赛道转变与弯道超车。

他们或许根本没有真正退休，而是在以一种隐秘的方式悄悄努力，由短视频、广告与流量带来的收入也分外可观。

他们再次“就业”了，真相是，真正的提前退休并不存在。

而他们只是少数，幸运儿并不会随时出现，因为先做出这个选择并开始分享的人，能靠独特生活方式吸引粉丝，可当效仿者纷纷出现后，就会产生“曝光效应”，一种少数人的生活方式会变成大多数人的生活方式，从而引起粉丝的反感。

从另一方面看，我国人口红利消失是板上钉钉的事，且预计到2050年，30后迈入职场时，我国的抚养比将迫近50%，即2个人养育一位老人。

到那时，由于平均寿命的增长，30后父母的父母也依然可能存活，30后的平均就业年龄，将会因为不断增加的学历竞争，从23岁上调到二十七八岁。

一代人终将老去，总有人正年前，年轻的30后，又将面临更加严酷的现实。

时代课题总无穷无尽，但一代代人却在担心中平和地迈向了每个生命阶段。

如果说300万存款不够我们走到老年，但在老年来临之前，我们或许有无数机会重新开始。

李诞曾说：“人生要有一点微积分思想，因为并不是所有事都有确切答案。”

80,90后们最终将走向哪儿去，度过怎样的老年生活，是被边缘化还是在网络发达的今天另辟蹊径，都需要在实践中经受考验，一边走一边寻求解决办法。

如莫言在《生死疲劳》中所说：世事犹如书籍，一页页被翻过去。人要向前看。”

在向前看的同时，80,90后们要做的是：

生如逆旅，从无一帆风顺，前路漫漫，总有荆棘坎坷，存钱从不是万无一失的保障，保持前行、在任何时候都能从容面对时代丢来的课题才是。

是的，追风赶月莫停留，平芜尽处是春山。

参考资料：

文｜弋一

编辑｜丹尼尔李